Open Banking: the solution to manage the risks of paiement deficits

I used sous d’autres cieux, l’Open Banking permet de dresser, avec une certaine précision, le profil d’un demandeur de credit, particulier ou entreprise. Il offer également une vue d’ensemble sur les engagements, dettes e behavior banking des clients. Ce système, ouvert principalement aux bailleurs de fonds et entreprises, a été souligné, lors de septième édition du Forum international du Risk-Management, organisée jeudi à Casablanca, comme une des solutions vers lesquelles pourraient pencher les banques et entreprises marocaines pour améliorer les délais of paiement et réduire les défaillances.

L’impact de la Covid 19 sur les délais de paiement n’est plus à démontrer. Les retards de paiement interentreprises, déjà importants au Maroc well avant la crise, constituting an important frein au développement économique du pays. Pour rappel, plus 40% of Moroccan companies are font payer dans de délais supérieurs à 90 jours de CA et 30% reglent leurs fournisseurs au-delà de ce délai, report Rachid Seddik, expert-comptable, lors de sa participation à la septième Edition of the International Forum du Risk-Management, organized by the Jeudi sur le thème «Le Risk-Management au temps de la Covid 19».

With 421 million DH of inter-company credits in 2019, the company is transformed into a bank for its clients, because the asphyxies and the ones who allow more honor their engagements over the tiers. At this point, the expert-compable souligne, the delays in treatment are the first cause of mortality of PME and TPE in Morocco: 40% of the delays are the result of delays in treatment. Et, il faut l’avouer, la loi 49-15 n’a pas eu l’effet escompté de réduire drastiquement les delais de paiement dans le secteur privé. C’est pourquoi «gérer le risque de paiement, quelles que soient les conditions, est un imperative pour la survie de l’entreprise et de l’économie», recommends, pour sa part, Omar Magoul, DG interworld, co-organisateur de l’événement.

Les consultations credit bureau augmentent

The consultations auprès d’a credit bureau permettent d’avoir une idea sur la solvabilité d’une entreprise. «Leur nombre enregistre une forte croissance au Maroc, ce qui démontre una appétence croissante au credit corroborated par la croissance du nombre de nouveaux contrats», fait remarquer, de son côté, Marc Gaudart, independent consultant, administrator of financial companies in Europe.
Also, for physical persons, consultations increased by 6.5% in May for the period 2017-2021. The credits à la consommation ont pour leur part increased by 34.4% in name and by 4.8% in encours sur les 3 dernières années. Les new-to-finance, new clients who never got access to credit, representing 30% of this category over the 3 dernières années. «Nous remarquons une croissance des demands de credits avec une nouvelle population que arrive sur le marché. Il est donc normal que les impayés augmentent», explains Gaudart.

For moral persons, the consultations of the credit bureau ont registered a croissance of 18% during the 2017-2021 period. Les credits aux entreprises are sont, pour leur part, accrus of 18% in name and 47% in capital. 62% of the credits are for loans at the end of the term. Là encore, les impayés sont monnaie courante.
C’est pourquoi, insists l’expert, “il faut organiser le recouvrement”. Comment? Au lieu de se baser uniquement sur le recrutement de ressources humaines supplémentaires en guise de renfort aux services de recouvrement, ce qui est cher, il est préférable d’optimiser les services déjà existing.

This optimization commenced to achieve an operational excellence and a fine understanding of the client’s situation. I believe, for ailleurs, that the team of recovery agents are performing, well-trained, working with rigorous processes, performing workflow tools, recovery strategies adapted to client challenges and specific data science tools.
Ces derniers se basent, entre autres, sur le scoring de recouvrement. Il s’agit d’una notation que permet d’avoir une synthèse et une évaluation de la probabilité statistique de remboursement et du risk de chaque client. It facilitates a fine segmentation of the clientèle au recuuvrement, and helps to define an adapted retrieval strategy based on the segment. The recovery score allows for a detailed review, dans le temps, de chaque stratégie de recovery et son portefeuille de crédits en recovery.
De quelles données at-on besoin pour mettre en place a reliable recovery score? Pour Gaudart, il faut d’abord des données sur le crédit: mois payés, historique du credit, encours, échéances… Ensuite, des données de behavior banking, a history of banking behavior including movements and other credits are important to connaître.

À cela s’ajoutent des données externes issues d’autres organismes, des données de garanties (types et amounts des garanties) et des données sur l’emprunteur (family situation of the personne physique, données de la personne morale…).
L’ensemble de ces données allow to define the strategies for segment et profil du client emprunteur. For Abdelilah Kennar, director Middle office et support engagements chez BCP, «le taux de mortalité des entreprises au Maroc est tro trop inquiétant, d’où la necessité de se endow d’une stratégie de gestion des risques». For lui, d’ailleurs, Risk-Management is a vector of organizational resilience and confidence restoration. The effectiveness of the strategies doit cependant être régulièrement auditée. «When a doute sur l’efficacité d’une stratégie s’installe (questions sur le ratio coût/recouvrement), alors une stratégie “challenger” tested pour 20% des cas. In case of réussite, the nouvelle stratégie is adopted in replacement of l’ancienne», recommends Gaudart.

L’Open Banking, the solution adopted by ailleurs

Sous d’autres cieux, l’Open Banking permet aux banking clients d’utiliser les services de fournisseurs qui ont accès à leurs données banking, avec leur accord explicite. For example, in Grande-Bretagne, 4.5 million private clients and 50% of small businesses use them. In total, 337 fournisseurs régulés offrent ce type de données Open Banking et 70 à 80% de clients demandeurs de credits à la consommation l’acceptent. He also does the automation of the recovery process and the analysis of banking reports. Today, Open Banking allows a category of bank transactions to advance that allows a solvability score. This allows the dresser to have a complete risk profile that presents bank clients during the day or when they demand a credit.

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